Muchas tarjetas de crédito le permiten añadir un usuario autorizado a tu cuenta.
Para la mayoría de las personas, la idea de darle a otra persona el poder de gastar su crédito es francamente aterradora; sin embargo, existen otras razones para agregar un usuario autorizado, como recompensas elevadas y beneficios de viaje.
Diferentes bancos usan diferente terminología. Verá frases como usuario autorizado, titular de tarjeta adicional, tarjeta suplementaria o tarjeta secundaria, pero todas se refieren a lo mismo.
¿Cómo funcionan las tarjetas de usuario autorizado?
Una tarjeta complementaria generalmente tiene un nombre y número diferente, pero está vinculada a la cuenta de crédito principal.
Es importante distinguir entre la cuenta y las tarjetas: la cuenta se refiere al tarjetahabiente principal más cualquier usuario autorizado, mientras que el tarjetas refiérase a cada titular de la tarjeta individualmente.
En términos generales, las recompensas y las obligaciones crediticias están vinculadas a la cuenta, mientras que los beneficios y el acceso a la información están vinculados a las tarjetas.
¿Los usuarios autorizados son lo mismo que una cuenta conjunta?
No. Al agregar un titular de tarjeta adicional, está creando una tarjeta a nombre de otra persona en la misma cuenta de crédito. Estás autorizándolos a realizar compras en tu cuenta.
El titular de la tarjeta principal sigue siendo responsable de pagar todos los cargos en la cuenta. Incluso si se emite un estado de cuenta separado que muestre solo las transacciones de la tarjeta secundaria, el el titular principal de la tarjeta es el último responsable por cualquier compra realizada en la cuenta, incluidas las de los usuarios autorizados.
¿Cómo se ven afectados los informes crediticios de los tarjetahabientes?
En Canadá, el informe crediticio de un usuario autorizado no se ve afectado en absoluto. El banco no realizará una consulta de crédito para verificar la identidad o solvencia del titular secundario de la tarjeta. (Tampoco hay consultas adicionales para el titular principal de la tarjeta, si agrega una tarjeta a una cuenta que ya está abierta).
Además, la tarjeta no aparecerá en su informe de crédito como una cuenta nueva ni afectará su utilización. En cambio, la utilización total, incluido el gasto de todos los usuarios autorizados, solo afecta el archivo de crédito del tarjetahabiente principal.
Por lo tanto, no puede agregar un usuario autorizado para ayudarlo a construir o reconstruir su historial crediticio. Debe ser el titular de la tarjeta principal para hacer esto.
Básicamente, los usuarios autorizados no son más que un nombre grabado en relieve en una pieza adicional de plástico (o metal). Puede obtener uno para literalmente cualquier persona, y es fácil siempre que pague el saldo total.
¿Quién puede ver las transacciones en la cuenta?
Como titular principal de la tarjeta, verá todas las compras de los usuarios autorizados en su propio perfil en línea y en su estado de cuenta. Muchos bancos también emiten extractos separados para usuarios autorizados y les otorgan acceso en línea, pero solo pueden ver sus propias transacciones.
El separación de transacciones puede ser útil para cualquier persona que desee realizar un seguimiento de los gastos de forma individual para compras en la misma cuenta, como familias o propietarios de pequeñas empresas.
¿Cómo ganan y canjean recompensas los usuarios autorizados?
Los usuarios autorizados ganan recompensas por gastar a las mismas tasas que la tarjeta principal.
Las recompensas se obtienen en la cuenta, no en cada tarjeta individual. Ellos son agrupados bajo el titular de la tarjeta principal, y para las tarjetas de marca compartida, se transferirán al programa de fidelización vinculado del titular de la cuenta.
¿Las tarjetas adicionales tienen bono de bienvenida?
No uno grande. Algunas tarjetas le otorgan una cantidad simbólica de puntos adicionales por agregar un titular adicional, pero no hay un requisito de gasto mínimo o una gran bonificación para lograr la tarjeta secundaria.
Al igual que con las recompensas regulares por gastos, los bonos de bienvenida están vinculados a la cuenta, no a las tarjetas. A menos que se especifique lo contrario, las compras con todas las tarjetas contarán para el requisito de gasto mínimo por un bono de bienvenida.
Por ejemplo, $2000 gastados en la tarjeta principal más $1000 gastados en una tarjeta secundaria satisfarían un bono de bienvenida con un umbral de $3000.
¿Los usuarios autorizados obtienen beneficios de titular de tarjeta?
Eso depende. La mayoría de los productos ofrecen beneficios parciales a titulares de tarjetas adicionales, pero el alcance de estos beneficios varía.
Por ejemplo, los titulares de tarjetas adicionales de American Express Platinum Card obtienen acceso a la sala VIP:
Sin embargo, los tarjetahabientes complementarios de Scotiabank Passport Visa Infinite no obtienen acceso a la sala VIP, aunque los tarjetahabientes principales sí:
Muchas tarjetas también extienden sus pólizas de seguro de viaje a titulares adicionales. Como siempre, la letra pequeña de los seguros puede ser bastante granular, y no es algo en lo que quiera equivocarse.
Antes de agregar un usuario autorizado con la expectativa de que obtenga este o cualquier otro beneficio, definitivamente confirme primero su elegibilidad para evitar decepciones o no tener cobertura.
¿Cuánto cuestan las tarjetas de usuario autorizado?
Algunas tarjetas de usuario autorizado tienen un cuota anual, que es adicional a la tarifa anual del titular principal de la tarjeta. Al igual que con la tarjeta principal, las tarifas suelen ser más altas para los productos premium, hasta $200.
Algunos productos proporcionan una tarjeta adicional de forma gratuita, pero cobran una tarifa por cualquier tarjeta adicional a partir de entonces, como la tarjeta American Express Gold Rewards:
Muchas atractivas ofertas de tarjetas de crédito no aplican la tarifa anual principal durante el primer año. A veces, este descuento también se extiende a un titular de tarjeta adicional, como hemos visto con muchas ofertas de CIBC en el pasado reciente:
Además, si tiene una exención de la tarifa anual de tarjeta de crédito de un paquete bancario premium, algunos bancos también eximen la tarifa en una o más tarjetas de usuario autorizadas.
Estrategias para Tarjetahabientes Complementarios
Para la mayoría de los productos, no hay muchos premios o ventajas de viaje al agregar un titular de tarjeta adicional. El propósito previsto es crear una pseudocuenta conjunta con un cónyuge, e incluso eso es menos útil con el auge de los pagos móviles, donde en realidad no se necesitan dos tarjetas físicas.
Si permitir que gasten más es más importante para usted que los puntos o las ventajas, considere tarjetas como la tarjeta American Express Cobalt o la tarjeta Marriott Bonvoy American Express, que no tienen una tarifa anual para hasta nueve usuarios autorizados.
Para otros, existen algunos productos y situaciones específicos en los que agregar otra tarjeta tiene un beneficio distintivo.
Tarjetas BMO Eclipse Visa
Como beneficio continuo, BMO ofrece mayores recompensas por gastos si agrega un usuario autorizado a su cuenta. El bono se aplica a las compras realizadas con la tarjeta principal o cualquier tarjeta adicional.
Por lo general, las tarjetas ya tienen altas tasas de ganancia en muchas categorías populares:
Con el bono de usuario autorizado, la tarjeta Visa Infinite otorga un 10% más de puntos, ganando 5,5 puntos por dólar gastado en categorías de bonificación. Teniendo en cuenta la valoración de 0,67 centavos por punto de puntos BMO Rewards, eso equivale a un rendimiento neto de 3,69%.
Asimismo, la tarjeta Visa Infinite Privilege otorga un 25% más de puntos, ganando 6,25 puntos por dólar gastado en categorías de bonificación, por un rendimiento neto de 4,19%.
Las tarifas anuales para un usuario autorizado son de $50 y $99, respectivamente. No se pueden reducir con una oferta de primer año gratis o con banca premium.
Aun así, vale la pena si su gasto anual es lo suficientemente alto. Para alcanzar el punto de equilibrio, tendría que gastar $15 000 al año en la tarjeta Visa Infinite o $12 000 al año en la tarjeta Visa Infinite Privilege. Cualquier compra que supere esos montos aumentará el valor neto que obtiene al usar la tarjeta.
Tarjetas de crédito Aeroplan
En el conjunto de tarjetas de crédito de marca compartida, Air Canada ha mejorado la forma en que se integran los beneficios de Aeroplan para los titulares de tarjetas de crédito.
Los tarjetahabientes secundarios disfrutan de muchos de los mismos beneficios que su tarjeta principal. Para las tarjetas core y premium, obtienen una maleta registrada gratis para ellos y hasta ocho acompañantes en vuelos de Air Canada. El usuario autorizado no necesita viajar con el titular principal de la tarjeta.
Puede vincular una tarjeta secundaria a la cuenta de Aeroplan del titular de la tarjeta en el sitio web de Air Canada.
En particular, las tarjetas principales de Aeroplan son una excelente manera de obsequiar a familiares y amigos con estos beneficios de Aeroplan. Las tarjetas TD y CIBC tienen algunas formas de eliminar la tarifa anual para usuarios autorizados:
- La tarjeta TD Aeroplan Visa Infinite no aplica la tarifa anual del primer año para hasta tres usuarios autorizados como parte del bono de bienvenida, o a perpetuidad con TD All-Inclusive Banking. La tarifa regular es de $75 por tarjeta.
- La tarjeta CIBC Aeroplan Visa Infinite renuncia a la tarifa anual del primer año para hasta tres usuarios autorizados como parte del bono de bienvenida, o a perpetuidad con la Cuenta CIBC Smart Plus. La tarifa regular es de $50 por tarjeta.
Además, las tarjetas TD Aeroplan otorgan un reembolso NEXUS a hasta cuatro titulares de tarjetas en la misma cuenta principal.
Las tarjetas premium también ofrecen estos beneficios para usuarios autorizados, pero con tarifas más altas.
Salas VIP de aeropuerto
Muchas tarjetas de crédito premium ofrecen membresías gratuitas o pases a las salas VIP de los aeropuertos. Algunas de estas tarjetas amplían esta ventaja a tarjetas complementarias:
Tarjetas American Express
Las tarjetas American Express son conocidas por sus bonos de bienvenida de alto valor. Muchas de estas ofertas se pueden aumentar agregando un titular adicional, que se muestra claramente en el momento de la solicitud cuando está disponible.
Amex también tiene una estructura peculiar en la que puede agregar tarjetas adicionales que no son del mismo producto que la tarjeta principal. Esto sería útil si desea que otra persona tenga acceso al poder adquisitivo de una cuenta premium, pero sin pagar las altas tarifas de los beneficios premium en la tarjeta secundaria.
Por ejemplo, puede agregar una tarjeta Gold adicional a una cuenta Platinum. La tarjeta gana a las tasas Platinum, pero solo ofrece ventajas Gold, por lo que no hay acceso ilimitado a la sala VIP, sino una tarifa anual mucho más baja.
Obtendrá 5000 puntos Membership Rewards por cada tarjeta Platinum adicional o 2500 puntos por cada tarjeta Gold adicional en una cuenta Platinum. A $ 50 por tarjeta Gold secundaria, puede comprar puntos MR de manera efectiva a 2 centavos por punto, incluso si no necesita un usuario autorizado.
Puedes hacer lo mismo con la Tarjeta de Reserva American Express Aeroplan. Amex ofrece dos tipos de tarjetas complementarias:
- El lleno Tarjeta de Reserva Aeroplan Adicional brinda los mismos beneficios integrales de Aeroplan que la tarjeta principal, como equipaje documentado gratis, acceso a Maple Leaf Lounge y embarque prioritario, con una tarifa anual de $199.
- El Tarjeta Adicional Reserva Aeroplan Sin Cargo solo proporciona algunos beneficios, como seguro y boletos para eventos Front of the Line. Estos se parecen más a los beneficios del emisor de tarjetas de Amex, en lugar de los beneficios del programa de lealtad de Aeroplan. Esta tarjeta está disponible únicamente como tarjeta secundaria en una cuenta principal de Aeroplan Reserve, y no como tarjeta principal en sí misma.
Creación de historial crediticio de EE. UU.
Como se mencionó anteriormente, las tarjetas complementarias canadienses no tienen absolutamente ningún impacto en el informe de crédito del titular de la tarjeta secundaria.
En los EE. UU., las tarjetas complementarias comparten muchas características con su cuenta principal, como recompensas agrupadas y el límite de crédito total.
A diferencia de sus contrapartes canadienses, estas tarjetas hacer informe al archivo de crédito del tarjetahabiente secundario. En la mayoría de los casos, la información reportada, como la utilización, la antigüedad de la cuenta y el historial de pago, es la misma para todos los titulares de la cuenta.
Esto significa que puede agregar un usuario autorizado para ayudarlo a construir su historial crediticio.
Para los canadienses que buscan obtener sus primeras tarjetas de EE. UU., vea si puede agregarse como usuario autorizado en la cuenta anterior de otra persona. Al actualizar su historial de crédito con un archivo saludable existente, se verá más atractivo para los posibles prestamistas cuando solicite sus propias tarjetas.
Técnicamente, las tarjetas secundarias cuentan contra la “regla 5/24” de Chase, aunque existe cierta flexibilidad si explica que no es el titular principal de la tarjeta. A pesar de que esta estrategia puede iniciar un viaje de crédito rezagado en los EE. UU., aún podría ser una complicación innecesaria si espera solicitar muchas tarjetas rápidamente.
Conclusión
Las tarjetas de usuario autorizado pueden ofrecer bastantes beneficios atractivos, incluso para los que gastan solos sin necesidad de una cuenta conjunta. Comenzaría buscando formas de ganar puntos de bonificación agregando tarjetas complementarias a sus cuentas existentes o próximas aplicaciones, idealmente de forma gratuita.
Si tiene amigos o familiares a quienes les confía la autorización para gastar en su cuenta, pero que aún no han comenzado a acumular puntos, las tarjetas con acceso a la sala VIP del aeropuerto o el equipaje documentado gratis son una forma divertida de atraerlos con una muestra de lo que se están perdiendo!
