Cuando se trata de comprender los entresijos de las finanzas personales, a menudo puede haber una curva de aprendizaje pronunciada. Entre la elaboración de presupuestos, la gestión de la deuda y la planificación para el futuro, todo el tema puede resultar bastante abrumador.
Los puntajes crediticios suelen ser una fuente de preocupación financiera y no es raro no estar seguro de qué significa su puntaje crediticio y por qué cambia, o incluso de cuál es su puntaje.
Para ayudarle a mejorar su conocimiento sobre este aspecto de sus finanzas, este artículo repasará Los conceptos básicos sobre las puntuaciones de crédito en Canadá, incluyendo qué son, cómo se utilizan, cómo verificar los suyos y cómo puede mejorar su puntaje crediticio con el tiempo.
Conceptos básicos de la puntuación crediticia
En Canadá, la puntuación crediticia es un número de tres dígitos que representa la probabilidad de que pague sus facturas a tiempo (es decir, su riesgo crediticio). Su puntuación crediticia se calcula en función de la información de su informe crediticio, del que hablaremos a continuación.
Establecer un buen puntaje crediticio es importante ya que ayuda a los prestamistas a determinar su capacidad para adquirir y mantener crédito, y esto, a su vez, le ayuda a obtener la aprobación para préstamos personales, hipotecas y, por supuesto, tarjetas de crédito.
Cuanto mejor sea su puntuación crediticia, más opciones de préstamo tendrá disponibles y más acceso tendrá a tasas de interés competitivas.
Canadá tiene dos agencias de crédito principales, Equifax y TransUnión, que calculan y proporcionan puntajes crediticios. Estas dos empresas evalúan la información de los bancos, emisores de tarjetas de crédito, agencias de cobro y más para hacer un seguimiento de cómo utiliza su crédito y determinar su puntaje crediticio general.
Una puntuación crediticia normalmente varía entre 300 y 900 y se clasifica como Pobre, Regular, Bueno, Muy Bueno y Excelente.
Los rangos utilizados para determinar en cuál de estas categorías se encuentra usted cambian según el modelo de la agencia de crédito que utilice, pero según Equifax, los rangos de categorías se desglosan de la siguiente manera:
- Excelente: 760–900
- Muy bueno: 725–759
- Bueno: 660–724
- Aceptable: 560–659
- Pobres: 300–559
TransUnion utiliza un enfoque un poco diferente, ya que las puntuaciones se dividen en bandas del 20%, cada una de las cuales representa la proporción de canadienses con una puntuación en ese rango.
- 81–100%: 833–900 (Excelente)
- 61–80%: 790–832 (muy bueno)
- 41–60 %: 743–789 (buena)
- 21–40%: 693–742 (regular)
- 1–20%: 300–692 (pobre)
Puedes pensar en cada bloque del 20% como Excelente, Muy bueno, Bueno, Regular y Malo, aunque no es la terminología utilizada por Transunion.
Además, según Equifax, con la mayoría de los modelos de crédito, normalmente la mejor puntuación que puedes esperar obtener es alrededor de 850, cerca del extremo superior de Excelente.
También puede encontrar que su puntaje difiere levemente según la agencia de crédito de la que proviene, cómo accede a él y cuándo se actualizaron los datos por última vez.
¿Cómo se calculan las puntuaciones crediticias?
Como mencionamos anteriormente, su puntaje crediticio se calcula en función de la información extraída de su informe crediticio. Entonces, ¿qué es exactamente un informe crediticio?
Su informe de crédito es un resumen de su historial crediticio y se compone de cinco categorías:
- 1. Historial de pagos, contabilidad para 35% de su puntaje crediticio. Esta categoría analiza si paga sus facturas a tiempo, la cantidad y el tipo de cuentas de crédito, las cuentas morosas, la información de cobranzas y más.
- 2. Montos adeudados y utilización del crédito, contabilidad para 30% de su puntuación crediticia. Esta categoría analiza qué porcentaje de su crédito disponible está en uso.
En general, se acepta que utilizar solo alrededor del 30 % del crédito disponible en un momento determinado demuestra una buena utilización del crédito. Los prestamistas pueden considerar que utilizar más del 30 % del crédito disponible es una señal de dificultades financieras. - 3. Duración del historial crediticio, contabilidad para 15% de su puntuación crediticia. Esta categoría analiza la antigüedad de sus cuentas de crédito. En general, a los prestamistas les gusta ver que puede administrar una cuenta durante un largo período de tiempo, por lo que le conviene mantener abiertas las cuentas más antiguas incluso si no las usa.
- 4. Nuevas solicitudes de crédito, contabilidad para 10% de su puntaje crediticio. Esta parte de su informe crediticio se ve afectada cuando solicita un nuevo crédito (como una tarjeta de crédito o un préstamo) y la solicitud requiere una consulta (conocida como “consulta exhaustiva” o “consulta exhaustiva”) de su historial crediticio.
- 5. Registros Públicos, contabilidad para 10% de su calificación crediticia. Esta categoría se refiere a los registros de quiebras y/o propuestas de consumidores, que pueden tener un impacto negativo en su salud crediticia.
Cuando revise su informe de crédito, es probable que la información no esté ordenada claramente en categorías, pero esto debería darle una idea de qué podría estar causando que su puntaje suba o baje.
También es importante recordar que estos factores son ponderados. Esto significa que su historial de pagos y el uso del crédito tienen mucha más influencia en su puntaje crediticio que las consultas exhaustivas que se realizan al solicitar una o dos nuevas tarjetas de crédito.
Dicho esto, le conviene estar al tanto de todos los factores que influyen en su puntaje crediticio, para que pueda comprender cualquier cambio que se produzca a medida que paga deudas, solicita nuevo crédito o trabaja para reconstruir su puntaje después de un período de dificultades financieras.
¿Cómo puedo consultar mi puntuación crediticia?
Puede comprobar su puntuación crediticia de diferentes maneras.
Muchos bancos canadienses ofrecen a sus clientes la posibilidad de consultar su puntuación crediticia de forma gratuita a través de sus sitios web o aplicaciones. En estos casos, solo tiene que hacer clic en el enlace proporcionado (que suele aparecer en la sección Banco/Otros servicios o en un menú lateral) y el banco le mostrará su puntuación.
La puntuación que usted ve a través de su banco es generada por una de las dos agencias de crédito en Canadá (Equifax y TransUnion), y usted puede encontrar detalles con su puntuación de crédito y su informe de crédito para confirmar qué agencia le ha proporcionado la información.
También puede acceder a su puntaje e informe crediticio a través de Equifax y TransUnion directamente en sus sitios web; sin embargo, ambas compañías cobran una tarifa si elige esta ruta.
Además, existen otros sitios web financieros como Borrowell, Credit Karma y ClearScore que extraen la información de su puntaje crediticio de Equifax y TransUnion y luego la incluyen con consejos financieros y ofertas de productos.
¿Cómo puedo mejorar mi puntuación crediticia?
Si desea mejorar su puntaje crediticio, lo primero que querrá hacer es Descubra su puntuación y conozca qué factores la afectan.
Como se mencionó anteriormente, hay cinco factores que afectan su puntaje crediticio: historial crediticio, utilización del crédito, duración del historial crediticio, nuevas solicitudes/consultas y registros públicos (quiebras y propuestas de consumidores).
Para mejorar su puntuación crediticia, es una buena idea primero Revise su informe de crédito para asegurarse de que todo sea correcto y que no haya saldos impagos que hayas olvidado (por ejemplo, esos $4 sin pagar en una tarjeta de crédito que guardaste en un cajón de la cocina y olvidaste hace un año).
También querrás asegurarte de que Pague todas sus facturas a tiempo y en su totalidad siempre que sea posible. Dado que el historial de pagos constituye una parte considerable de su puntuación, es importante no tener pagos atrasados.
Como mencionamos anteriormente, es una buena idea Mantenga su tasa de utilización de crédito por debajo del 30% de su crédito disponible. Si aún no lo ha hecho, puede hacerlo pagando los saldos o solicitando a sus prestamistas un aumento del límite de crédito.
Cuando intenta mejorar su puntuación crediticia, es una buena idea Limite el número de nuevas solicitudes de crédito que presente.
Ahora bien, esto no significa que no deba solicitar una nueva tarjeta de crédito; solo significa que debe ser considerado y estratégico respecto de qué tarjetas solicita para limitar la cantidad de consultas duras a su cuenta.
Una última cosa que se recomienda para mejorar su puntaje crediticio y mantenerlo en buen estado es: Mantenga abiertas sus cuentas más antiguas, incluso si ya no las usa. Estas cuentas antiguas ayudan con la duración de la categoría de historial crediticio al demostrar su capacidad para administrar una cuenta de crédito durante un largo período de tiempo.
En términos de cuánto tiempo lleva mejorar su puntaje de crédito y cuándo puede esperar ver que el número aumenta, esto dependerá de los factores negativos que afectaron su puntaje en primer lugar.
Tomará menos tiempo mejorar una puntuación después de un solo pago atrasado o unas cuantas consultas difíciles en solicitudes de tarjetas de crédito que mejorar su puntuación después de una quiebra o una propuesta del consumidor.
Si bien el proceso requiere esfuerzo y paciencia, tener un buen puntaje crediticio es útil de muchas maneras, y no menos importante es que mejora su capacidad para elegir las tarjetas de crédito que desea usar en su viaje con Millas y Puntos.
Conclusión
Los puntajes de crédito pueden ser confusos, pero es muy importante saber cuál es el tuyo y cómo funcionan.
Al desarrollar sus conocimientos y su puntaje crediticio, estará bien posicionado para pedir dinero prestado para compras grandes, como una casa, y podrá disfrutar de pasatiempos divertidos usando millas y puntos para financiar sus sueños de viaje.
Esperamos que este artículo le haya ayudado a aumentar su confianza financiera y, si desea aprender a usar su puntaje de crédito para impulsar experiencias de viaje increíbles, suscríbase a nuestro boletín para recibir un resumen semanal de lo que sucede en el mundo de Miles & Points.
