Las tarjetas de crédito son una excelente manera de obtener reembolsos en efectivo y recompensas de viaje. Pero, naturalmente, para beneficiarse, debe obtener la aprobación del crédito.
A medida que busca tarjetas de crédito premium, existen algunas barreras de entrada, como los ingresos, los gastos y, quizás lo más importante, su puntaje crediticio. No hay atajos para arreglar esto, y es un problema del huevo o la gallina: necesita un buen historial de crédito para que le aprueben más crédito, pero necesita tener crédito para demostrar un uso responsable del crédito.
Para las personas con un historial de crédito más débil, tarjetas de credito aseguradas son una excelente manera de comenzar, construyendo una base sólida que lo hará más atractivo para los prestamistas para todo tipo de propósitos.
¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?
Las tarjetas de crédito aseguradas son casi exactamente iguales a las tarjetas de crédito regulares, excepto que necesita dejar un depósito en efectivo en el banco emisor para cubrir todo el límite de crédito. Por ejemplo, para un límite de $1000, el banco pediría un depósito de $1000.
Puede establecer efectivamente su propio límite de crédito, según el tamaño de su depósito. Si intenta gastar por encima de su límite, la transacción será rechazada.
Las tarjetas aseguradas presentan un riesgo mínimo para el emisor. Si el titular de la tarjeta no cumple con sus deudas, el banco se quedará con el depósito de seguridad. De esa manera, el banco tiene la garantía de recibir el pago.
Algunos emisores, generalmente los más pequeños, tienen productos específicos que comercializan como tarjetas garantizadas. Muchos de ellos no tienen recompensas, como el Tarjeta Visa asegurada Home Trust sin cuota anual. Otros tienen recompensas bajas o tasas de interés bajas, pero con una tarifa anual, como el Tarjeta de crédito asegurada Plastk, que viene con una tarifa anual de $ 120 y gana un 0.4% de reembolso en efectivo en las compras.
Los bancos más grandes ofrecen una selección de sus productos de tarjetas de crédito regulares, con una opción para asegurarlos.
Dependiendo del banco, puede tener diferentes opciones sobre cómo almacenar su depósito de seguridad. Algunos bancos lo tratan como un saldo bloqueado en una cuenta corriente.
Por ejemplo, si tiene $2,000 en una cuenta corriente, de los cuales $500 garantizan un límite de $500 en una tarjeta asegurada, el poder adquisitivo en su cuenta corriente es de solo $1,500.
También es posible que pueda mantener su depósito de seguridad en un cuenta que devenga intereses. TD le permite ponerlo en un GIC, lo cual es una buena ventaja mientras ese dinero está inactivo de todos modos.
¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito aseguradas?
Después de pagar su depósito, las tarjetas de crédito aseguradas funcionan exactamente igual que otras tarjetas de crédito. Mientras realice pagos regulares, ni siquiera notará la diferencia.
Realiza compras con la tarjeta, hasta su límite de crédito mensual. Al final de cada ciclo de facturación, recibirá un estado de cuenta. Pague el saldo total antes de la fecha de vencimiento para evitar multas e intereses.
Debes realizar al menos el pago mínimo para tener un reporte positivo al buró de crédito. Como cualquier otra tarjeta de crédito, los pagos atrasados tendrán un impacto negativo en su puntaje de crédito.
Si no paga su saldo en su totalidad, una parte de su depósito de seguridad se utilizará para cubrir cualquier interés y su límite se reducirá en consecuencia.
Después de 6 a 12 meses de buen historial, su emisor por lo general desbloquear su depósito de seguridad, actualizar la tarjeta a una tarjeta no segura. En ese momento, o antes si cierra la tarjeta asegurada, puede retirar el saldo asegurado.
¿Quién debe obtener una tarjeta de crédito garantizada?
Las tarjetas de crédito regulares no están aseguradas, lo que significa que el banco emisor lo llevará a cobrar si no paga sus deudas. Si bien esto representa un riesgo para el banco de no recibir el dinero que se le debe, está dispuesto a otorgar un crédito no garantizado sobre la base del sólido historial de reembolso del solicitante.
Por otro lado, si tiene mal crédito o no tiene antecedentes, tendrá problemas para convencer a un banco de que le preste solo sobre la base de una “promesa” de pago, sin ningún tipo de garantía. En particular, cualquier persona sin historial crediticio, estudiantes, nuevos inmigrantes, o personas que se recuperan de algunas deudas incobrables pueden encontrarse en esta situación.
Las tarjetas de crédito aseguradas son una excelente manera de construir o reparar su historial crediticio. Informan a las agencias de crédito y contribuyen a todos los mismos factores que otras cuentas de crédito rotativas, como el registro de reembolso y la antigüedad de las cuentas.
Muchas tarjetas aseguradas se comercializan para personas con mal crédito. Los bancos anuncian específicamente la aprobación garantizada, un puntaje de crédito mínimo de 300 (que es el puntaje más bajo posible) o que será aprobado si recientemente ha sido liberado de la bancarrota.
Si tiene problemas para que le aprueben otras tarjetas, usar una tarjeta de crédito asegurada le ayudará. Por lo general, su puntaje crediticio mejorará significativamente dentro de 12 a 18 meses.
Si es necesario, también puede mantener un saldo en una tarjeta garantizada de bajo interés, y su salud crediticia mejorará siempre que realice el pago mínimo a tiempo. Sin embargo, incluso a una tasa de interés baja, probablemente sea mejor liquidar sus deudas primero y luego comenzar a reconstruir su crédito una vez que esté en números negros.
Cómo beneficiarse de una tarjeta de crédito asegurada
La razón principal para obtener una tarjeta de crédito asegurada es mejorar su puntaje de crédito y construir una relación positiva con el banco emisor, particularmente si eres teniendo problemas para ser aprobado para otras tarjetas o préstamos.
Básicamente, el banco quiere ver que estás usando tu límite de crédito de manera responsable. La baja utilización es clave, así que use su tarjeta para compras pequeñas como almuerzo o café, y luego pague la totalidad al final de su ciclo de facturación.
Generalmente, es mejor para su historial de crédito si mantiene el saldo de su estado de cuenta mensual por debajo del 30% de su límite de crédito.
Recuerde, sus relaciones bancarias a largo plazo y la salud de su archivo de crédito tienen prioridad sobre el poder adquisitivo a corto plazo, ya que pueden aprovecharse para obtener mayores recompensas en mejores tarjetas en el futuro.
De hecho, cuando se trata de aprobaciones, podría decirse que una buena relación con el banco es más importante que su archivo de crédito. Después de todo, el banco es el que determina y asume el riesgo de prestarle; es la parte a la que debe convencer.
Dicho esto, sigue siendo necesario un buen expediente de crédito para llevar su sólida relación de un banco a otro. Afortunadamente, puedes trabajar para lograr ambos objetivos en conjunto.
Incluso si tiene un buen historial de crédito, no todos los emisores utilizan los mismos criterios para las aprobaciones de tarjetas de crédito. Los bancos utilizan un puntaje interno para evaluar a los clientes, incorporando su historial crediticio con sus propios factores, lo que puede pesar más su historial con el banco.
Por ejemplo, un año de pago a tiempo y baja utilización podría ser suficiente para American Express, pero no para HSBC. Si lo rechaza un banco con requisitos crediticios más estrictos, considere preguntarle a un asesor bancario si puede impulsar la solicitud sobre la base de un depósito de seguridad.
En particular, TD, HSBC, y BMO todos otorgan el bono de registro completo y la tasa de ganancia regular en el gasto, incluso si tiene que hacer un depósito de seguridad para ser aprobado. De esa manera, puede obtener bonificaciones de tarjetas premium que, de otro modo, estarían fuera de su alcance debido a varios factores crediticios.
Además, es muy común encontrarse con un desajuste de identidad entre el banco y la oficina de crédito. Como por lo general no es una solución rápida con TransUnion o Equifax, puede preguntar acerca de la apertura de una tarjeta asegurada para crear un historial positivo con el banco mientras espera que su buen historial crediticio se vincule correctamente.
De esa manera, no se atrasará en sus objetivos de recompensas.
Otras formas de construir un historial crediticio y ganar recompensas
Una relación sólida con su banco puede hacer maravillas en su trayectoria crediticia. Como cliente de toda la vida en TD con un historial estable de ahorro, no tuve problemas para obtener una tarjeta de crédito básica sin garantía a los 18 años y productos premium a los 22.
No todos tienen tanta suerte y muchas personas cometen errores financieros a una edad temprana. Uno de mis amigos se saltó un pago hace años y perjudicó su historial crediticio durante los años siguientes.
Afortunadamente, es un tipo inteligente y descubrió cómo ganar recompensas significativas a pesar de esto.
Primero, priorice los emisores que son conocidos por sus aprobaciones fáciles. American Express viene a la mente, y Capital One también tiene reputación de comercializar a personas con historial crediticio pobre o nulo.
De los dos, Amex tiene recompensas mucho mejores, en forma de puntos Membership Rewards. Capital One puede tener una barrera de entrada más baja, pero viene sin ninguna recompensa.
Del mismo modo, manténgase alejado de los emisores de los que no espera una aprobación. De esa manera, evitará consultas de crédito innecesarias (que podrían ser bastante perjudiciales si su puntaje ya es bajo), y no tendrá que hacer un gran esfuerzo para tratar de aprobar una solicitud, solo para terminar con las manos vacías.
Si es necesario explicar alguna parte de su historial crediticio, lo mejor es reunirse con un asesor bancario, ya que el algoritmo de solicitud en línea probablemente lo rechazará de inmediato. Incluso si tiene cuentas más nuevas en buen estado, una mala nota en su archivo es suficiente para desencadenar una revisión manual exhaustiva.
Esté preparado para explicar la situación que provocó sus pagos atrasados y por qué está buscando crédito ahora. Además, es posible que deba mostrar pruebas del emisor o de la agencia de cobro de que las cuentas morosas se han pagado en su totalidad y se han cerrado.
Si tiene una historia razonable sobre la mala nota en su archivo y un historial impecable desde entonces, debería poder abrir productos premium. Mi amigo ha tenido éxito al abrir varias cuentas no garantizadas en un puñado de grandes bancos canadienses incluso después de su pago atrasado.
Ya sea que esté trabajando sin crédito o con un crédito deficiente, tener una conexión personal en el banco no puede hacer daño. Vea si puede usar los bienes de un familiar, una relación personal con un banquero o incluso sus propias cuentas de depósito para impulsar las cosas con confianza.
Incluso los recién llegados a Canadá pueden usar esta estrategia. Muchos bancos ofrecen un nuevo paquete para inmigrantes, con cheques gratuitos y una tarjeta de crédito asegurada.
Si no puede o no quiere asegurar un depósito de seguridad, omita la tarjeta asegurada y simplemente abra la cuenta corriente. Más adelante, es posible que pueda utilizar la relación bancaria que ha creado, además de un contrato de trabajo que demuestre estabilidad, para obtener la aprobación de un crédito no garantizado.
Cualquiera que sea la ruta que elija, definitivamente es útil trabajar con un humano en el banco si anticipa algún obstáculo.
Conclusión
Las tarjetas de crédito aseguradas no son para todos, pero son una herramienta increíblemente útil si necesita construir o reconstruir su crédito.
Un historial crediticio saludable es importante para obtener aprobaciones de préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito, y las nuevas tarjetas de crédito se pueden aprovechar fácilmente para obtener viajes más grandes y recompensas de devolución de efectivo. Un registro de uso responsable del crédito contribuye en gran medida a construir relaciones bancarias sólidas, lo que lo beneficiará de muchas maneras, sin importar cómo elija aumentar su riqueza.
Si está interesado en obtener una tarjeta de crédito asegurada, le sugiero que obtenga una de un banco Big 5 que le permitirá actualizarla en el futuro.
Probablemente querrá mantenerlo abierto a largo plazo como una de sus cuentas más antiguas, y las instituciones más grandes generalmente ofrecen más flexibilidad y una variedad más amplia de productos. De esa manera, puede continuar beneficiándose de ventajas y tasas de recompensas más altas, mucho después de que la tarjeta haya pasado a su forma no segura.
