¿Por qué debería pagar tarifas anuales por tarjetas de crédito?

Adquirir el hábito de pagar cuotas anuales en tarjetas de crédito, cuando valen la pena, es una parte natural del progreso de un coleccionista principiante de Miles & Points a un usuario más avanzado.

Sin embargo, es innegable que hay un pequeño bloqueo mental que debe superarse al principio para sentirse “cómodo” con el pago de sumas significativas de dinero por el privilegio de obtener una tarjeta de crédito.

En este artículo, veremos muchas de las razones por las que vale la pena pagar tarifas anuales mientras busca ganar puntos, y qué pasos se pueden tomar para suavizar el golpe y hacer que los desembolsos más altos sean más fáciles de tragar.

Los puntos superan el costo

El principio general es que las tarifas anuales de las tarjetas de crédito son fácilmente justificables si se compensa con lo que recibes a cambio en la tarjeta, que generalmente toma la forma de un generoso bono de registro.

Las dos tarjetas de crédito más destacadas en nuestro espacio con altas tarifas anuales son probablemente la tarjeta American Express Business Platinum y la tarjeta American Express Platinum.

El primero viene con una tarifa anual de $ 499, que se paga por adelantado en el primer estado de cuenta, mientras que el segundo tiene un precio aún más alto de $ 699, aunque el crédito de viaje anual de $ 200 (que se puede convertir en efectivo) lo reduce a un $ 499 netos también.

Por lo tanto, obtendrá al menos $ 499 de su bolsillo al solicitar cada una de estas tarjetas. ¿Qué obtienes a cambio?

El primer factor a considerar es el monto del bono de bienvenida, incluida la cantidad de puntos que ganaría al cumplir con el requisito de gasto mínimo (si corresponde).

Si tuviera que, por ejemplo, canjear los puntos por viajar en una cabina premium, probablemente estaría desbloqueando una cantidad significativa de valor, que podría ser mucho mayor de lo que podrían predecir nuestras valoraciones de puntos.

Pero tal vez no esté muy seguro de por qué estará dispuesto o podrá canjearlos en el futuro. Por lo tanto, podría ser más útil pensar en la mínimo valor del bono de bienvenida.

Por ejemplo, si una bonificación de bienvenida en una de las tarjetas es de 100 000 puntos de American Express Membership Rewards, obtendrá al menos $1000 de valor de la bonificación de bienvenida si los canjeara por un crédito de estado de cuenta a 1 centavo por punto ( cpp).

Cuando tiene en cuenta la tarifa anual neta, obtiene al menos $ 501 por delante, lo cual es bastante bueno.

Por supuesto, ciertamente puede canjearlos a un valor mucho más alto transfiriéndolos a las aerolíneas asociadas; sin embargo, para este ejercicio, estamos más enfocados en el valor mínimo para errar por el lado de la precaución.

Ventajas y Beneficios

Mirando solo el bono de registro, ya está ganando, pero ¿qué pasa con todos los otros beneficios que vienen con una tarjeta de crédito?

Volviendo a pensar en la tarjeta American Express Platinum y la tarjeta Business Platinum de American Express, ambas ofrecen acceso ilimitado a la sala VIP, algo sin lo cual muchos viajeros frecuentes nunca viajan.

Las salas VIP son invaluables para cualquier persona que aprecia un lugar para relajarse, comer y ponerse al día con el trabajo antes de un vuelo, sin importar la clase de servicio que haya reservado.

Todos valorarán el acceso a la sala VIP de manera diferente según la frecuencia con la que viajen, pero no hay duda de que el beneficio del acceso a la sala VIP es un beneficio neto en cualquier tarjeta de crédito, que se basa en el valor proporcionado por el bono de registro para que valga la pena pagar las tarifas anuales.

Otro ejemplo toma la forma de las tarjetas de crédito de Marriott Bonvoy. La tarjeta Marriott Bonvoy American Express y la tarjeta Marriott Bonvoy Business American Express tienen tarifas anuales de $ 120 y $ 150, respectivamente, así como modestos bonos de bienvenida.

Más allá de la afluencia inicial de puntos, los beneficios continuos que obtiene en cada aniversario de membresía pueden incluso justificar mantener las tarjetas abiertas a largo plazo.

Específicamente, por ambas tarjetas, usted gana un premio de noche gratis vale hasta 35.000 Puntos Bonvoy en cada fecha de aniversario de la tarjeta.

Deberá pensar detenidamente sobre el uso óptimo de este certificado, pero no debería ser demasiado difícil canjearlo por una noche de hotel que, de lo contrario, le costaría más de $ 350 en la mayoría de las circunstancias.

Básicamente, está pagando entre $ 120 y $ 150 cada año por algo que vale mucho más a cambio, por lo que siempre que los viajes sean parte de su presupuesto y de lo contrario estaría pagando por hoteles, es una buena oferta mantener estas tarjetas de crédito.

Ganarás puntos mucho más rápido

La idea básica de pagar cuotas anuales es como la describimos anteriormente: obtienes mucho más a cambio en comparación con el pago de la cuota.

Pero si nos alejamos y pensamos en la práctica de acumular puntos a través de bonos de registro, vemos que incorporar tarjetas de crédito de alto valor en su estrategia le permite ganar puntos mucho más rápido.

Cuando las personas recién comienzan con Miles & Points, puede ser una buena idea apegarse a las tarjetas sin cargo, o tarjetas que tienen una exención de cargo anual durante el primer año, para probar las cosas y sentirse cómodo con el proceso. .

Pero el principio de toda la vida de “sin riesgo, sin recompensa” suena muy cierto, y las tarjetas de crédito con desembolsos iniciales más bajos también tienden a tener bonos de bienvenida más bajos para su saldo de puntos.

De hecho, las tarjetas con tarifas anuales más altas casi siempre tienen un bono de bienvenida significativamente más alto que las tarjetas con tarifas anuales más bajas. En algunos casos, el bono de bienvenida puede ser incluso dos o tres veces mayor que las tarjetas de nivel inferior. Si bien puede incurrir en una tarifa anual al principio, la inyección saludable de puntos en su cuenta es, con mucho, la forma más rápida de ganar puntos.

Si tiene un gran sueño de volar en una clase ejecutiva aspiracional o en un producto de Primera clase, entonces la forma más fácil de llegar allí es ganar suficientes puntos lo más rápido posible, lo que puede significar pagar una tarifa anual para llegar antes.

Por supuesto, si está feliz de acumular pacientemente su saldo con el menor gasto de desembolso posible y no tiene demasiada prisa por canjear sus millas por un viaje, entonces puede tener sentido adhiérase a los productos de gama baja.

Pero si desea disfrutar de la mayor cantidad posible de viajes financiados con puntos, entonces el tiempo será esencial, y aunque ciertamente puede comprar puntos (que es efectivamente lo que está haciendo al pagar estas tarifas anuales), puede ¡No ganes tiempo!

Los puntos pueden compensar el costo de la tarifa anual

Incluso después de digerir lo anterior, es posible que algunos de los primeros coleccionistas de puntos aún se encuentren con ese bloqueo mental de pagar $ 499 sólo por una tarjeta de crédito.

Si realmente prefiere salir adelante sin incurrir en ninguna tarifa, a veces puede usar los puntos ganados con el bono de bienvenida para compensar directamente el costo de la tarifa anual.

Al hacerlo, efectivamente mantiene un gasto de bolsillo neto de $0, al mismo tiempo que acumula algunos puntos de bonificación adicionales y disfruta de las ventajas y beneficios de la tarjeta.

Por ejemplo, los puntos ganados en la tarjeta Business Platinum de American Express se pueden usar a un valor de 1 centavo por punto con la función Pagar con puntos.

Entonces, tomaría 49,900 del total de puntos MR ganados del bono de bienvenida y usaría la función Pagar con puntos para aplicarlo como un crédito de estado de cuenta de $499 para compensar su tarifa anual.

Cualquiera que sea la cantidad de puntos que le quedan, es pura ganancia, y si ganó un jugoso bono de bienvenida, esto aún puede ser suficiente para un vuelo en clase ejecutiva o un par de vuelos en clase económica.

Por supuesto, puede canjear sus puntos a un valor mucho más alto transfiriéndolos a aerolíneas u hoteles asociados y canjeándolos por experiencias aspiracionales. No es raro obtener más de 5 o 10 centavos por punto al hacerlo de esta manera.

Sin embargo, esta técnica podría ser beneficiosa para aquellos de ustedes que quizás son más cautelosos en sus gastos, o que no están en la posición financiera para aumentar las tarifas anuales en este momento, pero aún les gustaría capturar el valor adicional presentado por todos las diferentes ofertas de tarjetas de crédito que existen.

Conclusión

Las tarifas anuales de las tarjetas de crédito son abrumadoras al principio, pero teniendo en cuenta todo lo anterior, realmente no hay razón para evitarlas.

Los puntos que gana como parte del bono de bienvenida generalmente superan la tarifa en sí, y si no es así, es probable que no valga la pena obtener una tarjeta en primer lugar.

Mientras tanto, los beneficios complementarios, como el acceso al salón, son la guinda del pastel, y el hecho de que pueda acumular puntos mucho más rápido es la guinda del pastel.

Y si todo eso todavía no es lo suficientemente irresistible para que pruebe, siempre tiene la opción de usar parte del bono de registro para compensar la tarifa anual y mantener un gasto neto de $0 en todo momento.