El Gobierno de Canadá publicó su presupuesto para 2023 hace poco tiempo, y parte del documento se comprometió a brindar alivio a las pequeñas empresas ayudándolas a ahorrar en las tarifas de transacción de tarjetas de crédito.
El 18 de mayo de 2023, el gobierno anunció el acuerdo formal que logró redactar con Visa y Mastercard para reducir las tarifas de intercambio antes mencionadas, al tiempo que se comprometió específicamente a proteger las recompensas de tarjetas de crédito de los canadienses, como Miles & Points.
Hoy, veamos los cambios, qué llevó a que ocurrieran y pensemos cómo podrían afectar sus planes de viaje en el futuro.
Tarifas de intercambio reducidas para pequeñas empresas
Siempre es bueno ver a un gobierno cumplir sus promesas, y el cambio desde el anuncio del presupuesto hasta estos cambios ha sido bastante rápido.
Por supuesto, las altas tarifas de las tarjetas de crédito han sido un tema polémico durante años, con grupos de interés empresarial como la Federación Canadiense de Empresas Independientes (CFIB) que no ocultan su deseo de reducir las tarifas lo antes posible.
El nuevo programa de tarifas está disponible para todas las pequeñas empresas cuyas transacciones con Visa totalicen $300,000 o menos por año, así como para las empresas cuyas transacciones con Mastercard sean inferiores a $175,000 por año.
Las nuevas tarifas que los pequeños propietarios pueden esperar pagar son un promedio ponderado de 0,95% en transacciones en tienda. Ha habido una reducción de 10 puntos básicos, o el 0,1 % del total bruto de la transacción (para un ahorro neto del 7 % de la tarifa de intercambio total), en las compras en línea.
Visa y Mastercard también acordaron poner a disposición recursos de seguridad cibernética y antifraude de forma gratuita para prevenir el fraude y/o las devoluciones de cargo (este último es un mecanismo de protección del consumidor del que lamentablemente abusan los estafadores).
Las tarifas de las tarjetas de crédito se redujeron mediante negociaciones ordenadas por el gobierno electo en Ottawa.
Es importante tener en cuenta que el nuevo acuerdo que se negoció entre Canadá y sus redes de pago más grandes afecta solo a las transacciones de Visa y Mastercard. El acuerdo no afecta a American Express, que presumiblemente tiene acuerdos diferentes con los comerciantes que utilizan su red de pago.
Canadá: un refugio para millas y puntos
Lo que me interesa sobre el texto del nuevo programa de tarifas reducido es que el gobierno federal se comprometió por escrito a “… proteger los puntos de recompensa para los consumidores canadienses ofrecidos por los bancos más grandes de Canadá”.
Para nosotros los Canucks, nuestro hogar y tierra natal es la segunda jurisdicción más grande del mundo para acumular Millas y Puntos para viajar. Debo admitir que, en gran parte, esto se debe exactamente al hecho de que tenemos tarifas de intercambio superiores a la media permitidas en las transacciones con tarjeta de crédito.
Nuestra sólida escena de recompensas también se ve fortalecida por el hecho de que los 5 grandes bancos (Scotiabank, BMO, RBC, CIBC y TD) poseen aproximadamente el 80% de todos los negocios de banca de consumo en Canadá y, por lo tanto, tienen un fuerte incentivo para mantener a los clientes dentro de sus límites. respectivos ecosistemas.
Nada agudiza una ventaja competitiva como un adversario fuerte, y a cada uno de los 5 grandes nada le encantaría más que convertir a los clientes de los demás. Por supuesto, esto conduce a excelentes bonos de registro y sólidas asociaciones de recompensas, como entre bancos como CIBC y TD y mi programa favorito personal, Aeroplan.
Para señalar una tendencia positiva en la innovación, el deseo de las empresas de aumentar el gasto de los consumidores ha llevado a muchos cambios positivos y a la creación de programas mucho más competitivos como Scene+, que recientemente engulló casi la totalidad del menguante imperio de Air Miles. ¿Los ganadores finales? ¡Compradores canadienses, por supuesto!
¿Beneficiará la nueva legislación a los consumidores oa los empresarios?
Esta nueva legislación me hace sentir un poco aprensivo por el futuro de Miles & Points. Como contrapunto, me gustaría dirigir a la gente al Reino Unido, cuyo gobierno desde el Brexit en 2019 ha decretado que las tarifas de las tarjetas de crédito no deben exceder el 0,3 % de las tarifas brutas de una transacción.
Me preocupa que esta primera rebaja de tasas, por lo que es ahora un número limitado de empresas, podría ser parte de un mayor impulso para reducir todo tarifas de tarjeta de crédito a mucho mayor que número de negocios. Como se estableció anteriormente en este artículo, los grupos de presión de la industria no han ocultado su deseo de reducir las tarifas de las tarjetas de crédito, y es difícil creer que su apetito por los recortes de intercambio aún se haya saciado.
En el corto plazo, los pequeños recortes en las tarifas de intercambio, como ha sido instituido por el gobierno, podrían ser positivos. Sin duda, es bueno que las empresas que califican puedan ahorrar mientras les dan a los clientes la libertad de continuar usando productos de pago de crédito.
Sin embargo, un proceso gradual de reducción de las tarifas de intercambio podría ser perjudicial para muchos canadienses, especialmente para los consumidores habituales e incluso para los propietarios de empresas, y me gustaría explicar por qué.
Sería una tontería de mi parte fingir que no estoy preocupado por la capacidad de acumular puntos de recompensa. Una de las principales razones por las que los bancos canadienses son tan generosos con sus bonos de bienvenida y las tasas de ganancias de las tarjetas de crédito son nuestras tarifas de transacción.
Lo que no debemos olvidar, sin embargo, es que los bancos son negocios. Tienen el mandato de brindar rentabilidad y retornos a sus accionistas y, en muchos casos, esos accionistas no son magnates, sino inversores minoristas, fondos de pensiones de empleados y el todopoderoso Plan de Pensiones de Canadá.
Si las tarifas de intercambio bajan, ¿de dónde cree que provendrán las ganancias obtenidas anteriormente con dichas tarifas? Por un lado, los pagos de recompensas se reducirán, por lo que esto compensará parte de las pérdidas.
Por otro lado, es probable que los bancos aumenten las tasas de interés, especialmente en productos de tarjetas de crédito premium. ¿No me crees? Solo mire una tarjeta de crédito de alta gama del Reino Unido:
77.6% tasa de interés variable en tarjetas de crédito de recompensas. ¡Ay! Si bien siempre puede optar por una tarjeta de crédito con un interés más bajo que no le devuelva el dinero en forma de recompensas, las tarifas de intercambio son más bajas en todos los ámbitos. dará lugar a un aumento de las tasas de interés en todos los productos de préstamo sin garantía.
Esto castigaría a todas las personas que se olvidan de pagar su saldo en su totalidad, incluidas aquellas que nunca se han beneficiado de un vuelo de recompensas en toda su vida.
Además, en un giro irónico, muchos de los mayores benefactores de ganar Millas y Puntos con tarjetas de crédito son, lo adivinaron, propietarios de pequeñas empresas. Debido a las grandes cantidades de gastos necesarios para mantener las operaciones comerciales, muchos propietarios pueden aprovechar sus gastos operativos diarios en vacaciones o devolución de efectivo.
Sería muy triste para tales comerciantes que de repente no pudieran ver sus recompensas de viaje o reembolsos reducidos a la mitad debido a la caída de las tarifas de intercambio.
Además, como en el amor y la guerra, en los negocios uno debe hacer lo que necesita para sobrevivir. En algunas ocasiones, esto puede significar ejecutar operaciones con una tarjeta de crédito y, por lo tanto, mantener un saldo e incurrir en intereses. Las tarifas de intercambio más bajas conducen directamente a tasas de interés más altas.
Por lo tanto, una empresa que ahora está presionando para reducir las tarifas podría ver que esos ahorros se traduzcan más adelante en mayores gastos por intereses.
Por último, está la cuestión de las compras impulsivas y el tamaño de las cestas. En este momento, estamos viendo una reducción potencial del 27% en las tarifas en el bruto total de intercambio para una transacción en la tienda, así como una reducción del 7% en línea, suponiendo que el cliente esté pagando con Visa o Mastercard.
Si la pelota se detiene aquí, esto podría ser una gran victoria tanto para las empresas como para los consumidores. Si llega otro corte, como sospecho, podría tener consecuencias no deseadas.
Esto se debe a que uno de los efectos bien documentados sobre el comportamiento del consumidor para las personas que pagan con productos de crédito es el de la compra impulsiva. La moralidad de este fenómeno puede debatirse hasta la saciedad; el efecto neto es que el uso de tarjetas de crédito tiende a aumentar significativamente la cantidad de artículos (y, por lo tanto, los precios finales) que pagan los clientes.
La reducción de las tarifas de intercambio del 1,25% al 0,95% de la transacción bruta se elimina por completo como un beneficio neto para una empresa si el tamaño promedio de la canasta cae unos pocos puntos porcentuales. Si los usuarios de tarjetas de crédito tienden a comprar más artículos que los que usan efectivo o débito, el déficit podría hacer que las empresas pierdan más a largo plazo.
Conclusión
El Gobierno de Canadá ha cumplido su compromiso de devolver más dinero a los bolsillos de las pequeñas empresas al reducir las tarifas de las tarjetas de crédito para las empresas que califican. Ha logrado esto al negociar un nuevo acuerdo con los gigantes de Visa y Mastercard, y por ahora, los grupos de la industria empresarial están celebrando.
Si bien es bueno ver que el gobierno se comprometa a proteger los puntos de recompensa de los consumidores, espero que esto no se convierta en el primer paso en el camino para decepcionar a los clientes promedio al seguir legislando tarifas más bajas hasta que los puntos de recompensa se acumulen lentamente y las tasas de interés sean bajas. alto.
El tiempo dirá qué camino le espera a Canadá, pero esperamos que las organizaciones comerciales canadienses no intenten tirar al bebé con el agua del baño y reducir las tarifas hasta el punto de que las alzas de intereses y los tamaños de canasta reducidos consuman los márgenes que tanto desean. proteger.
Hasta la próxima, no pagues con débito.
