La escena de las tarjetas de crédito prepagas de Canadá nunca deja de ser interesante.
Mientras que este segmento del mercado estaba en su infancia hace apenas cinco años, ahora hay una lista interminable de competidores: desde PC Financial Money Account, hasta la oferta de tarifas sin cambio de divisas de EQ Bank, hasta la otrora excelente Mogo Prepaid Visa y otros, tenemos más opciones que nunca.
Por lo tanto, estaba interesado en aprender acerca de la Cuenta Extra Koho, y reflexionar sobre si su naturaleza de “premium prepago” captará la imaginación de los consumidores más jóvenes.
Sumerjámonos.
Características de la cuenta extra de Koho
Con solo mirar los materiales promocionales de Koho, está bastante claro a qué grupo demográfico se dirigen.
La cuenta Koho Extra está disponible para todos los titulares de la tarjeta Koho que ya posean la versión básica (gratuita) del producto. Ese mismo producto ya gana 0.5% de reembolso en efectivo en todas las transacciones, y se acepta dondequiera que esté Mastercard.
La Cuenta Koho Extra también está dirigida a clientes millenials y Gen-Z que están familiarizados con el omnipresente modelo de servicio basado en suscripción, de ahí el Cuota mensual de $9 en lugar de la tarifa anual única que poseen los productos de la escuela anterior.
Esta versión mejorada de la tarjeta Koho ofrece las siguientes características:
- 2% de reembolso en efectivo en restaurantes, cafeterías, bares, tiendas de comestibles y pagos preautorizados, como facturas telefónicas
- 2% de interés sobre la suma de todo el saldo cargado en su tarjeta
- Sin tarifas de transacción en el extranjero
- Un retiro de cajero automático internacional gratis por mes
- $3 de descuento en Koho’s Credit Building Coach ($7 por mes en lugar de $10 por mes)
El nombre de esta cuenta mejorada también se cambió de Koho Premium a Koho Extra, y viene con el ahora omnipresente diseño de tarjeta vertical tan común en la era de la funda del titular de la tarjeta del teléfono celular.
¿Dónde está el valor?
Francamente, no entiendo la propuesta de valor única que se supone que debe traer este producto. La tarjeta de crédito Tangerine Money-Back ya iguala una tasa fija del 2 % de reembolso en efectivo en tres categorías, más un 0,5 % de reembolso en efectivo en todas las demás compras.
De hecho, la tarjeta Tangerine incluso le permite seleccione las tres categorías desea obtener un reembolso del 2 % en efectivo, de modo que no esté encadenado a las categorías de restaurante, supermercado y pago preautorizado.
Además, el reembolso en efectivo se deposita directamente en su cuenta de Tangerine en lugar de proporcionarse como un crédito de estado de cuenta, por lo que puede usarlo para transacciones en efectivo o similares.
Si cumple con los requisitos del umbral de ingresos mínimos, incluso puede calificar para la tarjeta Tangerine World Mastercard, que también viene con un conjunto de cobertura de seguro de cortesía.
Por supuesto, los productos de Tangerine no cuentan con tarifas de transacción en el extranjero, por lo que obtendrá un 2.5% en transacciones en moneda extranjera. Sin embargo, si debe permanecer en el espacio de la tarjeta de crédito prepaga, ¿por qué no usar la tarjeta bancaria EQ? que es gratis y viene sin tarifas FX.
¿Por qué pagar $ 84 para combinar las características de dos productos gratuitos cuando puede obtener fácilmente ambos productos en su lugar?
Personalmente, creo que es una cuestión de marketing, ya que cada uno de los productos orientados a la Generación Z/millenial se crea como una suscripción para que el proveedor de servicios pueda confiar en ingresos constantes. Los emisores emergentes, como Koho, por lo tanto, utilizan un modelo de suscripción con el que estos consumidores más jóvenes están familiarizados para monetizar su producto.
Sin embargo, ¿cuál es el propuesta de valor única para el consumidor? $ 84 al año podrían comprarle a un titular de una tarjeta de crédito una tarjeta de crédito mucho mejor y, de hecho, la mayoría de los productos Visa o Mastercard de nivel medio no tienen una tarifa anual durante el primer año de todos modos.
Cualquiera que esté dispuesto a gastar dinero mensualmente podría obtener la tarjeta American Express Cobalt, que gana 5 puntos por cada dólar gastado en alimentos y comidas a un costo de $12.99 al mes, un aumento del 150 % en las ganancias en estas categorías por solo ~ 40% de aumento en las tarifas.
Luego está la cuestión del interés: pagar $9 al mes para ganar un 2 % de interés parece bastante tonto cuando algunas cuentas de ahorro gratuitas a menudo le ofrecen un 5 % de interés, al menos durante un período promocional.
Un teorema sobre las tarjetas de crédito prepagas
En mi opinión, las tarjetas prepagas casi siempre son buenas para el emisor, porque dicho emisor puede cobrar las tarifas de deslizamiento más altas asociadas con redes de crédito como Visa y Mastercard.
Por otro lado, las tarjetas de crédito prepago no se pueden utilizar en comercios que solo aceptan débito, lo que es un inconveniente para el cliente. Tampoco se pueden usar para pagar servicios como impuestos, que también generalmente solo aceptan débito.
Luego, debido a que las tarjetas prepagas se financian por adelantado con el dinero real del cliente, el titular de la tarjeta tampoco puede iniciar devoluciones de cargo tan fácilmente como si estuviera usando tarjetas de crédito.
Esto se debe a que los emisores de tarjetas de crédito tienden a ponerse del lado de los clientes porque las transacciones se realizan inicialmente con los fondos del emisor, que luego el titular de la tarjeta promete devolver. Con los productos de prepago, se elimina esta distinción.
Además, las tarjetas de crédito prepagas no le brindan la posibilidad de aferrarse a la deuda (aunque con un alto cargo por intereses) ni de liberar su flujo de efectivo personal. Por mucho que todos odiemos pagar intereses, el período de gracia de 21 días sin intereses después de que se cierra el estado de cuenta de una tarjeta de crédito puede hacer maravillas para la gestión del flujo de efectivo.
Ah, y si llega el momento y te encuentras sin efectivo y con dificultades para acceder a tus cuentas canadienses en un país extranjero, puedes simplemente introducir tu tarjeta de crédito en un cajero automático y sacar dinero. Pagará tarifas e intereses elevados, pero a veces $ 500 en billetes de dinosaurios pueden ser la diferencia entre llegar a casa o no.
Se podría argumentar en contra de que la deuda es mala y es bueno enseñar a los clientes hábitos financieros inteligentes. Pero luego tengo que preguntar: ¿por qué pagar a Koho (o a cualquier emisor similar) más de $9 al mes por características que se pueden obtener (en su mayoría) de forma gratuita al combinar otros productos prepagos como la tarjeta bancaria EQ y la cuenta de dinero financiero de PC?
No puedo evitar sentir que todo el modelo comercial de intentar impulsar los productos prepagos hacia la “premiumización” está condenado al fracaso, simplemente porque no ofrece ningún tipo de valor que un canadiense con conocimientos financieros pueda ofrecer. obtener de forma gratuita con un esfuerzo limitado.
Por otra parte, quizás las personas que valoran el 2 % de reembolso en efectivo de la leche de almendras a través de su solución de pago favorita basada en una aplicación no son un segmento del mercado que se superpone demasiado con aquellos que comparan todos los productos financieros en circulación.
Conclusión
Koho ha lanzado Koho Extra Account. Por $9 al mes, los titulares de tarjetas obtienen acceso a un 2% de reembolso en efectivo en comestibles, comidas y bebidas, y pagos preautorizados, así como sin cargos por cambio de divisas y un retiro de cajero automático internacional gratuito por mes.
Este producto puede tener algún valor para ciertos consumidores, pero por el momento no puedo evitar sentir que todo el bombo publicitario de las tarjetas prepagas podría ser solo una moda pasajera. Este es el resultado inevitable del marketing que agrega “disrupción” y “tecnología” a los productos financieros que son inferiores en todos los niveles fundamentales a las tarjetas de crédito y débito tradicionales.
Veremos con el tiempo si la apuesta de Koho sale bien. Por ahora sigo siendo escéptico.
Hasta la próxima, use métodos de pago que funcionen para usted.
