Un lector habitual me envió un correo electrónico con una pregunta que pensé que tendría sentido abordar aquí, ya que sé que probablemente muchos estén en la misma situación.
¿Cómo decide cuándo solicitar más tarjetas de crédito?
Un lector de veintitantos años tiene una excelente calificación crediticia y compró la tarjeta Chase Sapphire Reserve® (reseña) el año pasado. Tiene más de 100 000 puntos Chase Ultimate Rewards y quiere seguir acumulando. Dice que básicamente puede conseguir cualquier tarjeta que quiera, pero no está seguro de qué hacer a partir de ahora:
- No gasta mucho con tarjetas de crédito, por lo que, siendo realistas, no va a dividir sus gastos entre una docena de tarjetas.
- Le gustaría aprovechar algunas de las excelentes bonificaciones de tarjetas de crédito que existen, pero tampoco quiere abrir y cerrar tarjetas (es comprensible) y tampoco quiere acumular demasiado en tarifas anuales.
Una vez aclarado esto, ¿cómo decide si abrir una nueva tarjeta y qué ofertas aprovechar?
Mi filosofía sobre la creación de una cartera de tarjetas de crédito
Permítanme comenzar con una advertencia importante: solo soliciten más tarjetas de crédito si pueden usarlas de manera responsable. Si van a terminar gastando de más y financiando cargos, es poco probable que salgan ganando. Una vez aclarado este punto, tengo dos ideas generales para quienes se encuentran en una situación en la que tienen una buena calificación crediticia pero una cantidad limitada de tarjetas de crédito.
En primer lugar, cuando se trata de abrir tarjetas de crédito (y de la mayoría de las cosas en la vida, de hecho), lo mejor es ir despacio y con paso firme. Si estás empezando con una sola tarjeta de crédito, no te recomiendo que solicites de repente 10 tarjetas de crédito a la vez, porque eso puede afectar significativamente tu puntuación crediticia. Esto es especialmente cierto al principio de tu recorrido con las tarjetas de crédito, si solo tienes una o dos tarjetas.
En segundo lugar, a largo plazo, tener muchas tarjetas de crédito puede mejorar mucho tu puntuación crediticia. Yo tengo más de dos docenas de tarjetas de crédito y mi puntuación crediticia es casi perfecta. Debes asegurarte de realizar tus pagos a tiempo, pero más allá de eso, tener más tarjetas puede mejorar tu puntuación crediticia:
- Tener más tarjetas de crédito aumenta su crédito total disponible, lo que le permite reducir potencialmente su utilización de crédito (el porcentaje de su crédito disponible que utiliza); esto representa el 30% de su puntaje crediticio
- Tener más tarjetas de crédito durante un largo tiempo puede ayudar a la antigüedad promedio de sus cuentas y, de hecho, cuantas más tarjetas tenga, menos se verá afectada la antigüedad promedio de sus cuentas al abrir una nueva tarjeta; esto representa el 15 % de su puntaje crediticio.
El único otro aspecto a tener en cuenta es que al solicitar una tarjeta de crédito se hará una consulta en su informe crediticio, lo que puede reducir temporalmente su puntuación en algunos puntos. Sin embargo, eso no debería ser un problema a largo plazo.
¿Cómo decidiría qué tarjetas abrir?
Si tuviera una buena calificación crediticia pero solo una tarjeta de crédito y un historial crediticio bastante limitado, probablemente solicitaría una o dos tarjetas lo antes posible. Recomiendo hacerlo pronto, porque, como expliqué anteriormente, esto ayudará a establecer y estabilizar aún más su perfil crediticio.
No me concentraría necesariamente en conseguir las tarjetas con las mejores ofertas de bienvenida, sino en conseguir tarjetas que considero valiosas y que pueda conservar a largo plazo. Y si no estuviera seguro de poder obtener valor de las tarjetas a largo plazo, probablemente consideraría una tarjeta en la que sé que hay una opción de bajar de categoría después de un año.
Una tarjeta ideal podría ser una con fuertes beneficios continuos que justifiquen con creces la tarifa anual, o podría ser una tarjeta sin tarifa anual, ya que es genial tener tarjetas que puedes conservar durante años y años sin costo, para ayudar a aumentar la edad promedio de tus cuentas.
En mi opinión, hay algunas estrategias diferentes que se pueden adoptar en este caso…
Dado que el lector ya tiene la tarjeta Chase Sapphire Reserve®, podría valer la pena adquirir la tarjeta Chase Freedom Unlimited® sin cargo anual (reseña). La tarjeta ofrece un mínimo de 1,5x puntos en todas las compras, por lo que es una de las mejores tarjetas para los gastos diarios. Esta podría ser una excelente tarjeta para conservar a largo plazo para aumentar la calificación crediticia del lector y también podría ayudar a maximizar el gasto para ganar más puntos Chase.
En mi opinión, las tarjetas de crédito de los hoteles también son fáciles de justificar. Por ejemplo, consideraría adquirir la tarjeta de crédito IHG One Rewards Premier con una tarifa anual de $99 (reseña), que tiene un bono de bienvenida fenomenal y ofrece un certificado de noche gratis por aniversario, estatus Platinum de IHG One Rewards y mucho más. Esto debería justificar con creces la tarifa anual de manera continua, pero si no es así, debería ser posible cambiar a la tarjeta de crédito IHG One Rewards Traveler sin tarifa anual (reseña).
También creo que es bueno diversificar un poco los emisores de tarjetas, así que, si fuera yo, consideraría adquirir la tarjeta Citi Strata Premier℠ con una tarifa anual de $95 (reseña) y la tarjeta Citi Double Cash® sin tarifa anual (reseña). Las dos tarjetas son excelentes complementos y tienen grandes bonificaciones.
Incluso puedes transferir puntos Citi ThankYou a algunos de los mismos socios que Chase Ultimate Rewards. Si después de un año decides que no quieres pagar la tarifa anual de la tarjeta Citi Premier, tienes opciones para cambiar a una categoría inferior.
Obviamente, hay muchas otras opciones disponibles, pero este es solo un ejemplo de algunas direcciones diferentes que puedes tomar.
En resumen
Es emocionante tener una excelente calificación crediticia y que te aprueben tu primera tarjeta de crédito de “gran liga”. Sin embargo, puede resultar difícil decidir qué hacer a partir de ahí, especialmente si intentas mantener (o incluso mejorar) tu calificación crediticia.
Tener más tarjetas de crédito (y usarlas de manera responsable) puede mejorar tu calificación crediticia con el tiempo, pero te recomendaría adoptar un enfoque lento y constante. Si solo tuviera una o dos tarjetas, te recomendaría solicitar una o dos tarjetas adicionales que planees conservar a largo plazo. Pueden ser tarjetas sin cuota anual o tarjetas que ofrezcan beneficios que compensen con creces la cuota anual.
Luego, observa cómo van las cosas. Probablemente te sorprenderá gratamente cómo evolucionan tu puntuación crediticia y tu perfil crediticio general, por lo que, con suerte, después de otros seis meses aproximadamente podrás conseguir más tarjetas. Pero creo que es un buen comienzo.
Si alguien tiene experiencias o consejos similares, ¡no dudes en compartirlos a continuación!
