Es una parte de la sabiduría de las finanzas personales que se ha arraigado como un evangelio: evite dañar su puntaje de crédito a toda costa. Sin un historial crediticio sólido, es más difícil obtener la aprobación para tarjetas de crédito y otros tipos de préstamos.
Las tarjetas de crédito presentan una excelente oportunidad para ganar recompensas, y cada nueva tarjeta viene con una nueva bonificación. Pero el acto de solicitar un crédito perjudica momentáneamente su historial crediticio, lo que perjudica su capacidad para solicitar la siguiente tarjeta.
Afortunadamente, hay algunas maneras de evitar consultas de crédito al solicitar una nueva tarjeta, y para minimizar el impacto de las consultas de crédito cuando tiene que incurrir en ellos.
¿Qué es una consulta de crédito?
Hay dos burós de crédito en Canadá: equifax y TransUnión. Cada vez que abre una cuenta de crédito (como una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo), el prestamista informa su actividad crediticia a las agencias de crédito. Las oficinas realizan un seguimiento de su información personal. historial de crédito, incluyendo historial de pago, límites de crédito y eventos de búsqueda de crédito, entre otras cosas.
Cuando solicita un nuevo crédito, el prestamista hace ping a una o ambas agencias de crédito para obtener esta información. Utilizan su archivo de crédito existente para evaluar su solvencia en ese momento. Esto se llama un consulta de credito
Las consultas se rastrean en su historial de crédito como eventos de búsqueda de crédito. Cuando un prestamista realiza una consulta, verá todas las consultas anteriores archivadas. Y cuando solicite otra tarjeta en el futuro, ese emisor verá una consulta a partir de hoy.
Puede ver su informe de crédito de forma gratuita, para rastrear lo que rastrean las agencias y ver lo que ven los bancos. Puede acceder a su informe de TransUnion en CreditKarma y su informe de Equifax en Borrowell.
¿Cómo afectan las consultas su puntaje de crédito?
Equifax y TransUnion usan fórmulas patentadas para calcular su puntaje de crédito. Su puntaje es un número entre 300 y 900, basado en un puñado de factores que representan su solvencia. Las nuevas solicitudes de crédito representan el 10% del cálculo.
Sin embargo, los bancos también tienen sus propios criterios para evaluar si te prestan. Es mejor pensar en su puntaje de crédito más como una guía que es visible para usted, y no como una representación perfecta de cómo lo ve el banco o para qué tarjetas será aprobado.
En términos generales, es bueno mantener sus puntajes por encima de 700, preferiblemente más altos. Personalmente, mi objetivo es 750 y no he visto una diferencia significativa en términos de aprobación de crédito en niveles más altos que ese.
La cantidad que baja su puntaje para cada consulta variará debido a otros factores crediticios, pero generalmente es de aproximadamente 10 puntos por consulta, antes de recuperarse en los próximos seis meses. En cualquier caso, los factores subyacentes importan más que el número en sí.
¿Por qué es importante minimizar las consultas de crédito?
Dado que el criterio de “consultas” representa el 10 % de su puntaje crediticio general, cada nueva consulta deja una pequeña y temporal abolladura en su archivo. Por lo tanto, si solicita demasiadas tarjetas en un corto período de tiempo, será menos probable que los prestamistas lo aprueben.
Después de todo, el comportamiento excesivo de búsqueda de crédito implica el riesgo de que no pague sus deudas, incluso si tiene un historial impecable de décadas de pagos a tiempo.
Por esta razón, Hay un costo de oportunidad para cada consulta de crédito. No puede solicitar imprudentemente todas las tarjetas de crédito. Si ha estado buscando demasiadas ofertas de bajo valor o tarjetas que no se alinean con sus objetivos, es posible que luego lo rechacen por ofertas que realmente valen la pena.
Por mucho que tratemos de planificar nuestras consultas de crédito y nuevas tarjetas por adelantado, la flexibilidad es esencial. Es bueno tener margen de maniobra en caso de que reciba un rechazo, o si aparece inesperadamente una oferta que es demasiado buena para dejarla pasar.
Por supuesto, no importa qué tan largo o sólido sea su historial crediticio, realmente no sabrá cuál es el límite hasta que comience a recibir rechazos, ¡así que siéntase libre de superar los límites! Solo asegúrese de controlar su puntaje y tome descansos si su puntaje está por debajo de cierto punto.
¿Qué es una consulta suave?
Las consultas de crédito también se conocen como “consultas difíciles”, o informalmente, “tirones duros”.
Cada vez que un emisor potencial hace un esfuerzo, aparece en su informe de crédito como un evento de búsqueda de crédito. Cuando solicite otra tarjeta de crédito en el futuro, el banco verá estas consultas anteriores y las considerará como mejor le parezca.
Los emisores de crédito solo deben esforzarse cuando están determinando si le otorgan crédito adicional, y solo con su consentimiento.
A veces, las empresas verifican su archivo de crédito cuando no está solicitando crédito adicional. Por ejemplo, muchos servicios se asocian con las agencias de informes crediticios para verificar la identidad o para mostrarle su informe crediticio. Además, los bancos ocasionalmente actualizan sus puntajes internos para sus clientes, para actualizar su perfil de riesgo y aprobarlo previamente para futuras ofertas a su propia discreción.
Estos cheques se llaman “consultas blandas” porque no son un evento de búsqueda de crédito iniciado por el consumidor. Nunca afectarán su capacidad de ser aprobado por cualquier prestamista.
No necesita preocuparse por ellos en absoluto; de hecho, ignoramos por completo los retiros suaves a menos que solicitemos ver nuestro informe completo directamente de la oficina de crédito.
Como puedes ver, cosas fascinantes.
Cómo minimizar el impacto de las consultas de crédito
Debido a que las consultas de crédito son un recurso limitado, es importante obtener el mayor valor posible de ellas.
Solicitar varias tarjetas juntas
Conocido cariñosamente como el “aplicación-o-rama”, puede solicitar tarjetas en diferentes bancos el mismo día. De esa manera, el impacto negativo de las consultas se desvanecerá al mismo tiempo, momento en el que podrá volver a cargar para otra ronda de solicitudes con mayores posibilidades de aprobación.
Las consultas aparecen en su archivo inmediatamente. Si hace clic en “solicitar” para dos tarjetas literalmente al mismo tiempo, un prestamista podría No veo la consulta del otro, pero no confiaría en una condición de carrera. Si le preocupa la aprobación, siempre solicite primero la tarjeta que desea más.
Si abre varias tarjetas el mismo día, los períodos mínimos de gasto se superpondrán. Esta estrategia solo es útil si puede alcanzar todos esos umbrales al mismo tiempo y mantenerse organizado. Si no es así, es mejor abordarlos uno a la vez y distribuir sus aplicaciones para que se ajusten a su poder adquisitivo.
Ya sea que acumule o distribuya sus consultas, puede ser aprobado con éxito para muchas tarjetas de crédito. Este truco no es necesario para mantener un ritmo rápido, pero puede ayudar con la planificación a largo plazo. La perspectiva de un archivo limpio en el futuro siempre es atractiva, especialmente cuando tiene la intención de presentar una solicitud con un prestamista tacaño.
Hacer malabarismos entre dos oficinas de crédito
Ambas agencias de crédito generalmente tienen la misma información, con una excepción clave.
Cuando un prestamista hace una consulta de crédito con una de las oficinas, esa consulta no aparecerá en la otra oficina. Como resultado, el banco solo ver consultas anteriores contra la misma oficina, no contra el otro.
Dado que los bancos siempre extraen datos de la misma oficina, puede planificar sus solicitudes con anticipación teniendo esto en cuenta.
Si ha tenido una acción intensa en su archivo de TransUnion recientemente, considere solicitar las tarjetas que ofrecen los bancos que extraen de Equifax, y viceversa. O bien, si está planeando una solicitud importante con un banco que utiliza TransUnion, puede enfriar sus consultas de TransUnion en preparación, mientras mantiene un flujo constante de nuevas tarjetas centrándose en los bancos de Equifax.
Si bien esto no reducirá la cantidad de consultas, reducirá la cantidad de consultas que verá un prestamista, y eso es realmente lo que importa de todos modos.
Además, mientras consultas solo informe a una oficina, cuentas de credito informar siempre a ambos. Entonces, si bien puede hacer malabarismos con el impacto que tienen las consultas en su archivo, no puede hacer lo mismo con otros componentes de su informe crediticio, como la edad promedio de las cuentas o la utilización.
Aquí hay una guía de qué emisor de tarjeta de crédito extrae de cada oficina, según los datos más recientes que hemos recopilado. Las oficinas se dividen de manera bastante equitativa entre las instituciones financieras de Canadá, por lo que es fácil repartir sus consultas de crédito entre ellas.
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Banco TD EE. UU. |
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* Algunos bancos pueden obtener información de la otra oficina si necesitan más información o no pueden encontrar su archivo.
** Capital One es conocido por extraer de ambas oficinas todas las aplicaciones nuevas.
Abrir una tarjeta de crédito sin una consulta
Me gusta especialmente esta estrategia, porque puedo seguir ganando bonos mientras guardo mis consultas para otras aplicaciones donde estos métodos no funcionan.
Cuando una tarjeta llega al final de su ciclo de vida, puede hacer un cambio de producto a una tarjeta diferente. Cerrar la tarjeta y solicitar una nueva desencadenaría una nueva consulta. De esta manera, evita la consulta pero aún obtiene una nueva tarjeta. Tenga en cuenta que no todos los bancos permiten cambios de productos, y no todos los cambios de productos serán elegibles para el mismo bono de bienvenida que obtendría con una nueva aplicación.
Si tiene una tarjeta de crédito de un emisor y quiere abrir otra con ellos, vea si estarían dispuestos a hacerlo. crédito dividido fuera de su cuenta existente. El banco no debe hacer una consulta, porque no estás solicitando un nuevo crédito, solo estás reasignando un crédito que ya te han otorgado.
Algunos bancos también te permiten reutilizar una consulta de crédito reciente. Por ejemplo, CIBC mantendrá una consulta archivada durante un máximo de tres meses cuando solicite productos en la sucursal y puede volver a utilizar la consulta dentro de ese período de tres meses. Los emisores como American Express pueden incluso omitir la consulta de un cliente antiguo existente.
Esta trifecta de tácticas no se trata estrictamente de minimizando el impacto de una consulta En cambio, se trata de maximizando el valor de una consulta, que en realidad no es más que la otra cara de la misma moneda. De cualquier manera, está buscando agregar tanto valor como pueda con un número limitado de consultas de crédito disponibles.
No desperdicies consultas
Si bien nunca podemos predecir con certeza si seremos aprobados o rechazados, aún queremos prepararnos para el éxito con cada consulta, lo mejor que podamos. Podemos tratar de juntar tendencias y expectativas basándonos en anécdotas de boca en boca.
Si tiene buenas razones para creer que es posible que no lo aprueben, sería prudente omita la aplicación por completo. Aquí hay algunas situaciones en las que esa podría ser la elección correcta:
- Cualquier tarjeta que requiera un historial crediticio sólido, si el suyo es corto o pobre
- Cualquier banco que sea sensible al comportamiento de búsqueda de crédito, si tiene una gran cantidad de consultas recientes
- Cualquier banco que haya endurecido sus estándares de préstamo por cualquier motivo.
- Cualquier banco que sea más probable que solicite una verificación de ingresos o una visita a una sucursal para completar la solicitud, si no puede o no está dispuesto a hacerlo.
Dicho esto, ¡sin riesgo, sin recompensa! Si está dispuesto a arriesgarse a quemar una consulta de crédito, considere el valor de la oferta que desea y la solidez de otras ofertas con mejores probabilidades de aprobación.
Y en el desafortunado caso de que lo rechacen, no tenga miedo de solicitar una reconsideración.. A veces hay un error en su solicitud, tal vez pueda impulsar su solicitud como una tarjeta de crédito asegurada, etc. Si es posible, siempre es bueno salvar algo de valor para la consulta de crédito. Consulte con el emisor para ver cuáles son sus opciones.
Conclusión
Sin duda, un puntaje de crédito sólido es útil, pero no es mucho más que una vanidad a menos que planee beneficiarse de él. Las recompensas de tarjetas de crédito son una excelente manera para que cualquier persona use su historial de crédito saludable para algo que valga la pena.
Siempre es un acto de equilibrio entre solicitar nuevas tarjetas ahora y prepararse para futuras solicitudes. Afortunadamente, no es uno u otro, y hay varias formas de perseguir ambos objetivos al mismo tiempo. Estos incluyen solicitar varias tarjetas a la vez en ciclos de tres o seis meses, hacer malabarismos entre las dos oficinas y maximizar el valor de cada consulta de crédito.
Un poco de planificación es muy útil, y puede probar cualquier combinación de estas estrategias para administrar sus consultas de crédito mientras mantiene una afluencia constante de nuevas tarjetas de crédito.
