El 1 de noviembre de 2022, los titulares de Stack Prepaid Mastercard recibieron una noticia desagradable de la maravillosa fintech.
En el futuro, la compañía que se ha anunciado a sí misma como un David “perturbador” contra el Goliat oligopólico de la banca principal de los 5 grandes va a recurrir al truco más antiguo del libro de cocina de los financieros: cobro de cuotas a los miembros.
Miremos los cambios y meditemos cómo los justos han caído tan lejos de la gracia.
Una historia de devaluaciones
Las modificaciones negativas al producto de Stack no son nada nuevo. En retrospectiva, esta tarjeta prepaga puede haber sido demasiado buena para ser verdad, y tal vez los recortes que ocurren ahora son un resultado directo de eso.
La razón de esto es que Stack realmente solía ser un pionero: ofrecía no tarifas de transacciones extranjeras en compras de divisas y retiros en cajeros automáticos.
Tenía el descuento ocasional en ciertos productos y servicios (como lo hacen muchas fintechs) a través de asociaciones recíprocas con comerciantes específicos. Y continúa manteniendo la función de tarjeta virtual útil (pero más frecuente).
Pero, oh, vanidad de vanidades, cómo ha caído el poderoso Stack.
La tarjeta ha tenido las temidas tarifas de FX del 2.5% desde febrero de 2022. Las asociaciones, por pequeñas que fueran, se secaron casi por completo.
La aplicación lo arengaría para que cargue dinero si no la usa durante unos meses. Y ahora lo peor está pasando para los titulares de tarjetas Stack…
Hora de expulsar
A partir del 1 de diciembre de 2022, hay una serie de tarifas arbitrarias a las que los usuarios de Stack estarán sujetos, ¡y vaya que se parecen casi exactamente a las tarifas bancarias que la tarjeta fue diseñada específicamente para interrumpir!
(Si solicitó Stack entre el 1 de octubre y el 30 de noviembre de 2022, las nuevas tarifas se aplicarán a partir del 1 de enero de 2023).
Como cubrimos en febrero, Stack coloca una gran cantidad de su prestigio de marca en retiros de cajeros automáticos sin cargo. Con estos cambios, ese atributo positivo se va a la tumba, y los cajeros automáticos nacionales costarán $ 1,99 por transacción, mientras que los cajeros automáticos extranjeros requerirán $ 2,99 en tarifas.
Anteriormente, las transferencias electrónicas eran gratuitas. Ahora, cuestan $0.99 por transacción. De manera similar, hay una tarifa de suscripción mensual de $7.99 por el “privilegio” de continuar usando este producto.
La mayoría de las tarifas anteriores se pueden eximir si tiene $350 en compras netas en el mes. Esta es una diferencia muy importante con los bancos, que quieren que usted mantenga el dinero depositado en ellos para que luego tengan garantías para otorgar préstamos. Por otro lado, los productos de prepago se basan en el consumo y, por lo tanto, quieren que usted realice transacciones de compra.
También es una diferencia clave: ahorrar dinero suele ser más útil para un cliente, ya que se puede acceder a él cuando surjan necesidades financieras. Gastar en Stack, que proporciona un incentivo absolutamente nulo, no tiene otro efecto que drenar los recursos de uno.
Lo más insultante de todo es el hecho de que una transferencia electrónica de Interac para cerrar su cuenta te cuesta $9.99.
Obviamente, se trata de un robo de efectivo punitivo diseñado para tratar de obligar a los clientes a conservar la tarjeta, o al menos imponer un impuesto de salida a aquellos que (con razón) denuncian estos cambios como anti-consumidor y, de hecho, destructivos de toda la propuesta de valor de prepago. productos como Stack en primer lugar.
Si hay algún momento para que el consumidor experto en dinero se expulse, es ahora: hay una gran cantidad de tarjetas prepagas superiores en el mercado.
¿Un momento de enseñanza?
Cuando las empresas de servicios financieros introducen tarifas o modifican drásticamente su marca principal de una manera repentina como esta, siempre surge la pregunta central: ¿por qué?
¿Por qué Stack, que una vez fue una marca muy querida que ofrecía un valor genuino a sus miembros, sigue adelante con un conjunto de nuevas tarifas que deben haber sabido que ahuyentaría a los clientes? ¿Por qué necesita obtener capital de su base de clientes de una manera tan repentina y cruda?
Solo puedo especular, pero creo que sucedió lo siguiente: Stack comenzó como una empresa disruptiva. Siguió el típico libro de jugadas de Silicon Valley de tratar de seguir la exaltación de Steve Jobs de “moverse rápido y romper cosas”. Esto lo hizo con una buena cantidad de dinero de los inversores y, al hacerlo, decidió ofrecer a los clientes un gran producto que no era sostenible sin crecimiento.
Eventualmente, el crecimiento se secó, y para detener la hemorragia de dinero, Stack necesitaba recaudar algo. Lo hizo inicialmente mediante la introducción de tarifas FX; cuando esto resultó insuficiente, se dio luz verde a una reestructuración radical de las tarifas de los titulares de tarjetas (que ahora estamos viendo).
Ahora estamos observando la muerte en tiempo real de una fintech que alguna vez fue respetada, ya que los consumidores rechazan las tarifas y abandonan Stack en masa, lo que probablemente solo acelere sus problemas financieros y su posible desaparición.
Este es un momento de enseñanza para los sobrevivientes restantes del espacio de las tarjetas de crédito prepagas canadienses: no crezca más allá de lo que es sostenible y no trate de ordeñar a los clientes si se ha hecho pasar por años como un compañero “pequeño” que intenta luchar contra el sistema bancario.
Conclusión
Es una lástima, pero en cierto modo, no inesperado, ver cómo Stack Prepaid Mastercard se reduce a esta sombra de lo que era antes. El espacio fintech, por la naturaleza misma de su trabajo, es muy arriesgado, sin mencionar la competencia feroz.
Sin embargo, Stack está optando no solo por duplicar sus devaluaciones anteriores, sino por continuar exprimiendo a los clientes debido a su incapacidad para expandirse. Esto no es culpa de los clientes, es culpa de una mala estrategia.
Hasta la próxima, vota con tu billetera.
